Locataires : regroupez vos crédits conso

Quand on est locataire de son appartement ou de sa maison, il est plus difficile de faire un rachat de crédits que si on était propriétaire, pour une raison toute simple : les propriétaires peuvent donner en garantie leur bien immobilier.

Rachat de crédits à la consommation

Les locataires qui veulent regrouper leurs crédits pour n’avoir plus qu’une seule mensualité à payer peuvent faire un rachat de crédits à la consommation classique. Ce type de rachat n’est pas spécifiquement dédié aux locataires, un propriétaire peut le faire aussi, même si celui-ci peut avoir plus d’avantages en regroupant ses crédits à la consommation avec son crédit immobilier. Tout va dépendre des montants, des durées qui sont en jeu bien sûr, chaque cas doit être soumis à l’étude, on ne rachète pas un crédit au hasard ! D’où l’intérêt de passer par un courtier à réseau d’agence « physiques » comme Union de Crédit Immobilier car cela permet d’obtenir un service personnalisé et la prise en charge complète du projet.

Les propriétaires de leur logement ont plus d’intérêt à faire un rachat de crédits hypothécaire, un rachat de crédit pour propriétaires, ou, au pire, une vente à réméré. En mettant leur bien immobilier en garantie, un propriétaire peut obtenir des prêts à des taux avantageux, et même obtenir un rachat de crédits sans forcément avoir un CDI. Le locataire lui ne pourra pas obtenir ce type de rachat de crédits, et ne pourra pas racheter autant de dettes qu’un propriétaire. En effet, le rachat de crédit pour locataire est plafonné, comme les autres crédits à la consommation.

Petite note : un locataire peut faire un rachat de crédit propriétaire, si elle trouve quelqu’un qui veut bien mettre son logement en garantie. Par exemple un frère, ou les parents… C’est clairement une solution à éviter, mais il est bon de savoir qu’on peut le faire : c’est le rachat de crédit hypothécaire pour locataire.

La durée d’un rachat de crédits pour locataire ne dépasse pas en général 12 ans, contrairement aux 30 ans usuels d’un rachat de crédit immobilier : la marge de manœuvre pour allonger la durée de remboursement est donc plus petite chez les locataires (ou un propriétaire ne voulant pas hypothéquer sa maison…) que chez les propriétaires.

Le rachat de crédits locataire permet donc de regrouper plusieurs crédits à la consommation en une seule mensualité. L’organisme qui fait le regroupement de crédits va donc racheter auprès des différentes sociétés de crédit et les banques les différents crédits de l’emprunteur, en les remboursant. Le demandeur de rachat de crédits ne doit donc de l’argent plus qu’à une seule institution. La société de crédit permet donc d’alléger les mensualités, de faire payer moins par mois à son client, en échange d’une durée plus longue de remboursement. Ce que l’on remboursait en quelques mois ou années avec une grosse mensualité sera remboursé en plus de temps, mais avec des mensualités plus petites.

Conditions pour avoir un rachat de crédit pour locataire

Il faut tout d’abord avoir des revenus réguliers. Ce n’est pas forcément un salaire en CDI (même si c’est mieux), mais il faut démontrer à votre banque que vous présentez des garanties de remboursement. Qui va prêter de l’argent à qui n’a clairement pas les moyens de rembourser ? Personne. D’autant plus qu’un rachat de crédits ne vise pas, au contraire d’un microcrédit, à créer un emploi qui va générer des revenus.

Crédits pouvant être rachetés

N’importe quel crédit à la consommation, que ce soit une carte de magasin (genre la carte castorama par exemple), un crédit permanent ou un simple prêt personnel. Il n’y a pas d’indemnités à payer lors du rachat d’un crédit. Les crédits immo et les crédits professionnels n’étant pas des crédits à la consommation, ils ne peuvent pas être rachetés dans le cadre d’un rachat de crédits pour locataire. Les taux d’un rachat de crédit pour locataire sont fixes : ils ne varient pas, ce qui donne beaucoup de sécurité sur la mensualité à payer, qui ne va pas changer. Chaque mois, une seule mensualité unique, toujours la même, sans surprises pour l’emprunteur.

Rachat de crédits surendettement

Le rachat de crédits pour locataire doit intervenir idéalement avant que la personne en difficulté ne se retrouve en situation de surendettement. Le surendettement, c’est lorsqu’il n’est plus possible pour quelqu’un de payer l’ensemble de ses dettes, et que certaines créances commencent donc à ne pas être payées. Il est admis qu’au-delà de 60% de crédits à rembourser par rapport aux revenus, une personne sera en difficulté et en très probable situation de surendettement.

Le rachat de crédit permet donc d’alléger les mensualités et de baisser le taux d’endettement mensuel. Si la personne locataire de son logement est déjà surendettée, il est beaucoup plus difficile d’obtenir un rachat de crédits, comme on l’a vu plus haut, mais tant qu’il n’y a pas de fichage à la Banque de France, les sociétés de crédit suivent. Il est donc impératif de payer toutes les mensualités de ses crédits en cours pour éviter le fichage, et de procéder à un rachat de crédit le plus rapidement possible !

Simulation rachat de crédits locataire

Si on a de plus en plus de difficultés à rembourser ses crédits en cours, ce qui oblige à faire un rachat de crédit, il est plus que jamais vital de bien faire attention à l’organisme choisi pour regrouper ses crédits. Il peut y avoir des différences conséquentes de tarifs entre les sociétés de crédit et les banques ! Il est donc pour cela très utile de s’adresser à un courtier comme Crédiprems, membre du réseau Union de Crédit Immobilier, qui dispose de différents partenariats qui vous donnera un choix varié et des éléments de comparaison, et ce en vous allégeant la vie !

En simulant le rachat, on a une idée précise de ce qu’il est possible de faire, et à quel prix. On pourra s’apercevoir par exemple qu’une société de crédit avec des frais peut au final revenir moins chère qu’une banque sans frais sur la durée, vu que le TEG est inférieur. On peut également s’apercevoir que certaines sociétés financières proposent des délais de paiement plus longs, ou ont des avantages non négligeables, comme le report de mensualité  par exemple.

Tous ces éléments doivent être comparés entre eux, seule une simulation chez chacun de ces organismes va permettre de comparer les différentes offres de rachat de crédits. Une fois les simulations effectuées, il faut faire de vraies demandes auprès des sociétés financières qui semblent les plus pertinentes pour son cas spécifique. Au moins deux ou trois, pour pouvoir comparer les offres, et faire son choix.

Courtier rachat de crédit locataire

Si la négociation du meilleur rachat de crédits auprès des différents établissements financiers s’avère trop compliquée, par manque de temps, de connaissances ou de patience, il est possible de passer par un courtier comme Crédiprems, membre du réseau Union de Crédit Immobilier. Le courtier en crédit est une personne dont le métier est d’aller négocier le meilleur crédit possible pour un demandeur de crédit. En général, l’argent qu’il coûte est largement remboursé par l’obtention du meilleur taux d’intérêt, de la meilleure mensualité.

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